常常聽到投資型保單,但投資型保單是甚麼?該不該用來投資呢? 這篇文章幫你解析。

 

投資型保單: 一種將保險與投資結合的保險商品,基本性質仍為保險商品。可搭配附約,滿足全方位的保險需求。

 

投資型保單的運作原理是:

繳交保費設立分離帳戶客戶指定或同意資產配置方式保單帳戶價值(就是帳戶裡有多少錢)

1. 分離帳戶:有一般帳戶、投資帳戶

•  一般帳戶 :保戶需繳納「危險保費」,交由保險公司管理,用來支應保險所需的費用

•  投資帳戶 :保戶所繳保費扣除相關費用後,餘額累積至專設的投資帳戶,其金額由保戶自行管理,藉由投資標的,如基金、債券,累積投資帳戶價值。

 

2. 保險公司會依保戶同意或指定方式投資:投資標的有銀行存款、境外基金、證券投資基金受益憑證、結構型商品、金融債券、公債與國庫券、共同同信託基金受益憑證、美國聯邦國民抵押貸款協會、聯邦住宅抵押貸款等

 

投資型保險商品種類

1.變額壽險: 簡單來說就是保費金額可以變動的壽險

一般保險 變額壽險
相同                                             終身保單
相異 1. 保費固定

2. 收益固定

1.  保費隨投資績效變動

2.   報酬率不固定

 

2. 變額年金: 保單的現金價值以及年金給付額度都隨著投資績效好壞而變動。偏向年金保險,因此沒有壽險保額。

3. 變額萬能壽險: 將萬能壽險的繳費靈活性和變額壽險的投資靈活性相結合的保險。

• 能彈性繳費: 保戶可在原先與保險公司擬定的繳費週期外,再額外彈性繳費。

•  可調高或降低壽險保額

•  現金價值會高低起伏

 

如何選擇?

投資型壽險商品:適合預算有限的青年族群,投資型保顯得投資門檻低,所以用很少的錢,就能參與全球經濟成長,同時累積財富

投資型年金商品 :較適合準備退休的人,為退休做準備

變額萬能壽險 :保額可調整,也可彈性繳交保費,適合時常有資金需求的民眾,或是錢較少的社會新鮮人、小資族

 

不過投資型保單的有許多的費用

1. 保費費用:支付保險公司人力與銷售費用

2. 管理費用: 依投資帳戶金額比例收取

3. 行政管理費:行政費用

4. 後置費用: 用於後收型的投資型保險。每月依比例從帳戶收取。

5. 保單、投資相關費用

6. 其他費用:超額保費、轉換費用等

看到這麼多費用是不是很驚恐呢?雖然投資型保單投資門檻低,但是其實多收了很多費用,不然保險公司怎麼賺錢,因此投資報酬率如果不夠高,可能還是會虧損。

 

投資型保單的兩大缺點:成本很高、不保證獲利

大家一定要記住,投資型保單,雖然是保險,但有一部分是投資,既然是投資就一定有賺有賠,且風險自負。所以如果是因為不想承擔投資風險而買投資型保單就大錯特錯囉!

 

希望大家對投資型保單有初步的了解了,我自己覺得投資跟保險還是分開好,投資型保險說好聽是投資跟保險的功能都有,說難聽一點是都不完全,所以決定前還是好好考慮吧。

 

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